Vyplácení půjčky
Reverzní hypotéky umožňují osobě získat půjčku proti domově. K žádosti musí být osoba (ve většině případů) nejméně 62 let a domov musí být hlavním sídlem osoby. Prostředky lze buď přijmout jako paušální částku, nebo mohou být doručeny v měsíčních splátkách. Peněžní prostředky se obvykle používají k financování domácí renovaci, splácení hypotéky nebo splacení dalších účtů.
Osoba nemusí splácet půjčku ani úroky, dokud se osoba přestěhuje z domova, neodpustí nebo prodá domov. Vzhledem k tomu, že existují různé typy reverzních hypoték, existují různé způsoby placení úroků.
Jednorázová zpětná hypotéka
Reverzní hypotéka na jednoúčelové použití je poskytována státními a místními vládami jako prostředek k poskytnutí půjčky pouze za jediným účelem, jako jsou například rekonstrukce nebo daň z nemovitostí. Tyto půjčky jsou velmi specifické v tom, kdo se může kvalifikovat a v některých oblastech není dokonce nabídnut. Vzhledem k tomu, že cílem jednorázových úvěrů je nabídnout půjčku, která má velmi nízké náklady, je úroková sazba typicky velmi nízká, nižší než většina úvěrových úrokových sazeb. Vzhledem k tomu, že s těmito úvěry je spojeno jen velmi málo poplatků, nejčastěji půjčka splácí za pevnou úrokovou sazbu. Výpočet je tedy celková částka úvěru, která se rovná procentnímu podílu dohodnutých úroků.
Home Equity Conversion Hypotage (HECM)
Považuje se za nejpopulárnější z možností reverzních hypoték, hypoteční úvěr HECM je podpořen Ministerstvem pro bydlení a rozvoj měst Spojených států. Vzhledem k tomu, že se jedná o federálně zajištěnou hypotéku, musí být zaplacená úroková sazba nižší než úrokové sazby dostupné na soukromém trhu.
Tyto sazby hypoték jsou nastavitelné nebo fixní. Hypotéky s proměnlivou úrokovou sazbou pro reverzní hypotéky se mění s ohledem na daňové sazby v průběhu času. Poskytovatel nabízí počáteční úrokovou sazbu s časovým obdobím, kdy se sazba nezmění. Po této době může být sazba upravena na základě aktuálního ekonomického stavu (který je znám jako indexová rychlost). Úroková sazba, zejména v případě úvěrů zajištěných společností HUD, má téměř vždy limit, který brání růstu sazeb. Tento úrok se vypočítá na základě dohodnutých podmínek úvěru, což znamená, že lze vypočítat jako jednorázovou platbu nebo vypočítat měsíčně, dokud příjemce úvěru neuskuteční akci, která by vyžadovala splacení úvěru.
Druhou sazbou je hypoteční sazba s pevnou úrokovou sazbou. Tento typ hypotéky znamená, že úroková sazba zůstává konstantní po celou dobu trvání úvěru. V takovém případě vypočítáte měsíční úrokovou sazbu (nemusíte nutně vynásobit výši úvěru úrokovou sazbou). Chcete-li získat měsíční úrokovou sazbu, rozdělte procentní sazbu (například 10 procent) o 100 - což by se rovnalo 0,1 procenta. Pak rozdělte toto číslo o 12 (.0083), abyste dostali měsíční sazbu půjčky. Vynášejte toto číslo za měsíční platbu a máte úrokovou částku, kterou budete platit každý měsíc, dokud nebude váš úvěr vyplacen.
