Úvěrové a úvěrové asociace a obchodní banky poskytují zákazníkům základní bankovní služby, včetně šeků, debetních karet a půjček a vkladů. Nicméně komerční banky obvykle obsluhují větší zákazníky než spořitelní a úvěrové asociace a mají tendenci pracovat více s podniky než s jednotlivci. Vzhledem k tomu, že dva typy bank poskytují služby zákazníkům s různými potřebami, jsou regulovány dvěma různými federálními regulačními agenturami.
Úloha regulačních orgánů
Nezávisle na konkrétní konkrétní agentuře je úkolem jakéhokoli bankovního regulátora zajistit, aby banky byly finančně zdravé a jednat v souladu se zákony, které mají chránit zákazníky. Konkrétně banky musí splňovat určité minimální kapitálové požadavky, aby mohly zůstat v provozu a nemohou podvádět nebo jinak porušovat důvěru veřejnosti.
Příklady regulátorů
Úřad kontrolní komise (OCC) je zodpovědný za ochranu a monitorování všech národně registrovaných komerčních bank, zatímco Úřad dozoru nad měnovým dozorem (OTS) dohlíží na všechny spořitelní a úvěrové asociace. Obě regulační orgány mají podobnou funkci a odpovědnost, ale OCC má širší mandát.
Podobné bankovní funkce
Komerční banky a spořitelní a úvěrové asociace jsou nejvíce podobné z hlediska základních bankovních služeb, které poskytují. Oba typy institucí přijímá vklady od investorů výměnou za slib úschovy a zpravidla za úroky. Z těchto vkladů poskytují oba typy bank úvěry, což jsou prostředky poskytnuté investorům výměnou za slib splátek jistiny s úroky. Jedním z primárních zdrojů příjmů pro všechny bankovní instituce je úrokové rozpětí mezi sazbou, kterou inkasují z úvěrů, a úrokovou sazbou, kterou platí na vklady.
Úspory a úvěr
Podle OTS jsou v rámci charty vyžadovány úspory a půjčky, které mají alespoň 70% svých aktiv v oblasti hypotečních úvěrů a hypoték. Co to znamená, že úspory a úvěrová instituce se musí zaměřit spíše na místní a regionální podnikání než na národní nebo mezinárodní klientelu. Celý důvod rozvoje spořitelního a úvěrového průmyslu, známého také jako šetrný průmysl, měl pomáhat poskytovat úvěry zákazníkům na bydlení, takže celá obchodní řada většiny spořitelních a úvěrových asociací je přizpůsobena potřebám místních zákazníků.
Komerční bankovnictví
Na rozdíl od úspor a půjček je komerční banka typicky velká, mnohonárodní společnost, která se zaměřuje spíše na obchodní úvěry a služby, jako jsou stavební nebo úvěry na rozšíření, a nikoli na hypoteční úvěry na bydlení. Velké obchodní banky navíc nabízejí nezajištěné půjčky, jako jsou kreditní karty, spíše než spořitelní a půjčovací asociace. Zatímco komerční banky mají možnost nabízet hypotéky na bydlení, mají tendenci více zaměřovat se na potřeby regionálních, národních a mezinárodních podniků.
